Sistem Pembayaran Online PayPal

PayPal (http://www.paypal.com) merupakan salah satu penyedia jasa pembayaran online terbesar [1] yang mencakup pembayaran Person-to-Person (PtP). Artinya, selain untuk melakukan pembayaran atas pembelian barang, PayPal juga dapat digunakan untuk mengirim uang ke pengguna PayPal yang lain. Dengan memiliki rekening di PayPal, pengguna dapat mengirim dana yang diambil dari kartu kredit atau kartu debet ke pengguna lain dengan biaya yang murah. Pengirim hanya perlu mengetahui alamat e-mail dari penerima. Setelah menerima dana tersebut, penerima dapat menarik dana tersebut ke rekening bank tertentu untuk nantinya ditarik tunai. Dibandingkan dengan yang lain, PayPal memiliki beberapa kelebihan. Selain biaya transaksi yang bersaing, PayPal cukup mudah diintegrasikan ke dalam Website sebagai sebuah payment processor. Penjual tidak perlu lagi menerapkan sistem pemprosesan kartu kredit (credit card processing) karena semuanya dilakukan oleh PayPal.

Sistem pembayaran online banyak diterapkan oleh situs-situs model bisnis Consumer-to-Consumer (C2C). Model bisnis ini digunakan apabila seseorang ingin melakukan menjual barang melalui Internet yang ditujukan kepada individual lain secara retail.[2] Lelang online (online auction) merupakan salah satu bentuknya. Situs eBay (http://www.ebay.com) merupakan salah satu situs lelang[3] online yang cukup populer di Internet. Melalui situs lelang ini, seseorang dapat menjual barang dengan harga penawaran yang tetap (fixed price) atau secara lelang oleh penawar yang paling tinggi. Apabila penjual menerima hasil lelang atau harga, pembeli dan penjual berkewajiban untuk menyelesaikan transaksi dengan melakukan pembayaran dan pengiriman barang. Biasanya, pengelola situs yang berperan sebagai perantara untuk mempertemukan penjual dan pembeli menyediakan beberapa cara untuk melakukan pembayaran. Dalam hal ini, situs eBay memiliki satu kelebihan. Setelah mengakusisi perusahaan PayPal,[4] eBay mengintegrasikan layanan pembayaran PayPal ke dalam situs mereka sehingga pengguna eBay lebih mudah melakukan pembayaran.

Dibandingkan dengan layanan pembayaran online melalui Internetlainnya, pertumbuhan pengguna pada layanan Paypal terlihat signifikan. Pada tahun 2003, jumlah rekening yang terdaftar pada PayPal berkisar 40,3 juta rekening. Angka ini kemudian meningkat pada tahun 2006 kuartal kedua yang mencapai 113,7 juta rekening.[5] Saat ini, jumlah rekening yang terdaftar sudah mencapai 164 juta di seluruh dunia, ditawarkan di 190 negara dalam 17 jenis mata uang.[6] Keunggulan PayPal sebagai layanan pembayaran onlineterbesar[7] dapat terlihat dari prestasi yang diperoleh layanan ini. PayPal meraih lebih dari 20 award dari dunia industri Internet dan komunitas bisnis. Pada tahun 2006, PayPal meraih penghargaan Webby Award for Best Financial Services Site dan Webby People’s Voice Award for Best Financial Services Site.

Walaupun PayPal mengklaim bahwa layanan yang mereka tawarkan aman dan mudah, seringkali muncul masalah (dispute), baik antara PayPal sebagai media pembayaran dan pengguna PayPal maupun antara sesama pengguna PayPal sebagai pihak pembeli (buyer) dan penjual (seller). Penyelesaian masalah tersebut seringkali tidak memuaskan bagi salah satu pihak, walaupun bagi pihak lain, masalah tersebut sudah dianggap selesai. Biasanya, pihak-pihak yang merasa dirugikan akibat transaksi tersebut kemudian menggunakan sarana website lain untuk menampung  permasalahan yang dialaminya.Website seperti http://paypalsucks.com/[8] menjadi salah satu forum yang menampung berbagai keluhan dari pihak yang dirugikan oleh PayPal maupun oleh pengguna Paypal lain.

 

 Sejarah Singkat Berdirinya PayPal

Sistem pembayaran online PayPal (http://www.paypal.com) merupakan jasa yang ditawarkan oleh perusahaan dengan nama PayPal Inc. Perusahaan yang pada  awalnya bernama Field Link ini,[9] didirikan pada tahun 1998 oleh Max Levchin, seorang spesialis di bidang keamanan online dan Peter Thiel, seorang manajer investasi, dengan kantor pusat yang berkedudukan di San Jose, California. Levchin adalah seorang lulusan University of Illinois dengan keahlian dalam mengamankan transaksi elektronik dengan menggunakan teknik enkripsi. Ia kemudian mengembangkan program pendeteksi fraud dan sistem pengaman pada PayPal, yang disebutnya “Igor”. Teknik ini kemudian menjadi bagian dari kesuksesan bisnis PayPal.[10] Pada tahun 2005, posisi Levchin sebagai Chief Technology Officer  (CTO) PayPal digantikan oleh Scott Thompson yang memegang posisi yang sama pada perusahaan Inovant, anak perusahaan Visa’s Technology.

Jasa pembayaran PayPal baru diluncurkan tahun Oktober 1999 dan saat itu  menawarkan jasa pembayaran melalui perangkat handheld. PayPal kemudian memutuskan untuk menawarkan sistem pembayaran melalui Internet. Awalnya, PayPal hanya menawarkan jasa peer-to-peer money transfer systemuntuk situs lelang online eBay[11] yang kemudian mengakusisi PayPal pada tahun 2002. Namun, saat ini, PayPal berubah menjadi sebuah payment processor[12] untuk situs-situs online shop yang menginginkannya.

PayPal memiliki visi sebagai sebuah standar global untuk pembayaranonline. Berdasarkan data pada akhir tahun 2001,[13] PayPal memiliki market share sebesar 65 persen dalam pasar pembayaran online. Selain PayPal,market pembayaran online juga  diramaikan oleh pemain besar, seperti Western Union yang meluncurkan MoneyZap, eBay dengan layanan Billpoint dan CitiBank dengan memperkenalkan c2it bekerjasama dengan AOL dan Microsoft.

Untuk para pengguna di Indonesia, PayPal membuka layanannya mulai Oktober 2006.[14] Saat itu, layanan tersebut hanya ditawarkan terbatas untuk melakukan pengiriman uang saja. Rekening PayPal tidak dapat digunakan untuk menerima kiriman uang dari pengguna PayPal yang lain. Kini, pengguna di Indonesia dapat mengirim, menerima kiriman uang serta menariknya ke sebuah rekening bank lokal untuk kemudian ditarik tunai.

 

Mekanisme Transaksi melalui PayPal

Untuk dapat menggunakan jasa pembayaran PayPal, yaitu melakukan pembayaran dan menerima uang, pengguna harus memiliki sebuah rekening (account) terlebih dahulu dengan melakukan registrasi (sign-up) melalui situshttp://www.paypal.com. PayPal menawarkan tiga jenis rekening[15] dengan fasilitas dan  biaya transaksi yang berbeda-beda, yaitu:

1. Personal Account

Rekening ini lebih ditujukan bagi pengguna yang jarang menjual barang secaraonline melalui Internet dan bagi mereka yang sering membeli barang atau mengirim/menerima uang dari keluarga dan teman. Dibandingkan dengan rekening lainnya,  jenis rekening ini memiliki sebuah keuntungan. Saat menerima pembayaran, pemilik rekening tidak dikenakan biaya transaksi. Untuk membuka rekening ini, pengguna hanya perlu memberikan data-data, seperti nama, alamat, nomor telepon dan alamat e-mail. Namun,  PayPal membatasi jumlah uang yang dapat diterima dengan sebuah Personal Account. Setiap bulannya pengguna tidak boleh menerima uang lebih dari US$1000. Apabila menerima uang lebih dari total jumlah tersebut, pengguna harus melakukan upgrade ke rekening jenis Premier Account sebelum uang yang dikirim dapat diterima. Apabila tetap ingin menggunakan Personal Account, pengguna harus menolak kiriman uang yang membuat rekeningnya melebihi batas yang telah ditetapkan. 

2. Premier Account

Rekening ini lebih ditujukan bagi mereka yang sering melakukan penjualan barang atau menerima kiriman uang. Dengan memiliki sebuah Premier Account, pemilik rekening PayPal lain dapat melakukan pembayaran dengan sebuah kartu kredit. Sementara, pemilik rekening Personal Account hanya dapat melakukan pembayaran dengan eCheck atau menggunakan saldo dana yang tersimpan dalam rekening PayPal miliknya (account balance). Selain itu, pemilik Premier Account dapat menghubungi PayPal Customer Serviceselama 24 jam dan mengaplikasikan PayPal Shopping Cart untuk menjual barang dan jasa pada situs milik PayPal.

3. Business Account

Jenis rekening ini menawarkan semua fasilitas dari Premier Account ditambah dengan fasilitas untuk dapat bertransaksi dengan menggunakan nama perusahaan. Sementara, pemilik rekening Premier Account hanya dapat bertransaksi dengan menggunakan nama pribadi perseorangan. Rekening ini  lebih ditujukan bagi mereka yang ingin terjun dalam dunia bisnis.

 

Status Rekening (Account Status)

Setiap rekening di PayPal memiliki sebuah status yang terkait dengan rekening tersebut. Status tersebut akan menentukan transaksi apa saja yang dapat dilakukan oleh pemilik rekening. Status rekening tersebut diuraikan sebagai berikut:

1. Verified

Sebuah rekening PayPal memiliki status Verified apabila pemiliknya telah melakukan verifikasi alamat e-mail  dan mengkonfirmasi sebuah rekening bank yang nantinya digunakan untuk rekening PayPal tersebut. Status Verified juga diperoleh apabila pemiliknya dapat mengkonfirmasi identitasnya, misalnya dengan memberikan nomor kartu kredit. Nantinya, PayPal akan mengenakan sejumlah biaya atas tagihan kartu kredit tersebut dan  menyisipkan kode konfirmasi sebagai  ID transaksi kartu kredit tersebut. Nantinya, kode konfirmasi tersebut harus dikirimkan kembali melalui situs PayPal.

2. Confirmed

Sebuah rekening diberi status Confirmed apabila pemilik rekening telah memvalidasi alamat yang diberikan saat melakukan registrasi melalui situs PayPal. Penjual yang menawarkan barang secara online dan menerima pembayaran melaui rekening PayPal sangat direkomendasi untuk mengirim barang ke alamat pembeli yang sudah dikonfirmasi, walaupun bukan merupakan persyaratan wajib dalam PayPal’s Seller Protection Policy (SPP). Pemilik rekening dapat memasukkan beberapa alamat sekaligus untuk dikaitkan dengan sebuah rekening PayPal.

3. Limited

PayPal secara reguler melakukan screening terhadap semua rekening yang terlihat melakukan aktivitas yang tidak biasa. Contoh aktivitas yang tidak biasa adalah perubahan volume transaksi secara mendadak, potenti-potensi pelanggaran terhadap User Agreement, atau menggunakan informasi bank routing yang tidak benar. Apabila rekening mendapat status Limited, notifikasi akan dikirim ke alamat e-mail yang utama. Setelah login ke rekening PayPal, pengguna akan menerima instruksi bagaimana cara untuk mengubah statusLimited pada rekening tersebut. Biasanya, pengguna diwajibkan mengirimkan beberapa dokumen resmi melalui faks untuk memastikan bahwa semua transaksi pada rekening sudah sesuai dan wajar. Dengan status Limited, pengguna tidak dapat mengakses beberapa fitur tertentu, seperti menerima dan mengirim uang.

4. Closed

Status rekening ini menandakan bahwa rekening tersebut sudah ditutup, artinya tidak dapat digunakan kembali. Selain itu, rekening yang sudah ditutup tidak dapat dibuka kembali.

 

Sumber Pendanaan

Pada awalnya, sumber pendanaan untuk dapat melakukan pembayaran melalui PayPal hanyalah melalui kartu kredit. Dalam perkembangannya, PayPal menawarkan beberapa cara untuk dapat melakukan pembayaran. Rekening PayPal dapat diisi dengan dana yang diambil dari kartu kredit, kartu debit, transfer bank ataupun dari PayPal balance yang diterima dari pengguna PayPal yang lain. Namun, secara umum, sumber pendanaan yang digunakan oleh berbagai penyedia layanan pembayaran online adalah kartu kredit dan kartu debit.

 

Biaya Transaksi

Prinsipnya, pengguna PayPal dapat mengirim uang atau melakukan pembayaran tanpa dikenakan biaya. Ketentuan ini merupakan salah satu daya tarik PayPal dibandingkan dengan metode-metode pembayaran yang lain. Biaya hanya dikenakan apabila pengguna PayPal menerima kiriman uang. Namun, ketentuan ini tidak berlaku untuk pengguna yang memiliki Personal Account apabila sumber dana yang digunakan berasal dari rekening bank atauPayPal balance. Selain itu, apabila pembayaran dilakukan sekaligus untuk penerima dalam jumlah besar (mass payment), PayPal mengenakan biaya 2% dari total jumlah pembayaran. Khusus untuk pemilik rekening Premiere dan Business, biaya transaksi ditetapkan berdasarkan jumlah transaksi per bulan (performance-based). Semakin besar uang yang diterima, semakin kecil biaya transaksinya. Namun, biaya standar untuk pembayaran domestik (dalam wilayah negara yang sama) adalah sebesar 3.4%. Selain biaya pengiriman dan penerimaan dana, PayPal juga mengenakan biaya untuk transaksi-transaksi seperti penarikan (withdraw)[16] dari rekening PayPal untuk dikirim ke rekening bank atau biaya chargeback.[17]

 

Mekanisme Pembayaran/Pengiriman Uang

Jasa pembayaran online PayPal tidak saja dapat digunakan untuk melakukan pembayaran atas barang atau jasa yang dibeli secara online. Pengguna PayPal juga dapat mengirim uang ke pengguna PayPal lain di seluruh dunia. Untuk itu, pengirim hanya perlu mengetahui alamat e-mail dari si penerima. Untuk dapat menerima pembayaran uang atau kiriman uang tersebut, penjual (merchant) atau penerima juga harus memiliki sebuah rekening PayPal[18]

Dalam hal transaksi jual-beli barang/jasa dilakukan secara online, umumnya mekanisme pembayaran melalui PayPal sudah terintegrasi ke dalam situs yang menawarkan barang/jasa tersebut, misalnya situs lelanghttp://www.ebay.com. Di sini, pembeli hanya perlu memilih barang yang dikehendaki dan kemudian memilih opsi pembayaran melalui PayPal. Kemudian, pengguna memasukkan data-data login (username dan password) rekening PayPal miliknya. Selanjutnya, pembayaran dilakukan secara otomatis setelah melakukan konfirmasi atas order pembelian tersebut.

Gambar 1. Mekanisme pembayaran melalui PayPal.[19]

Apabila hanya ingin mengirim uang melalui PayPal, pengguna harus mengakses rekeningnya langsung melalui situs PayPal (http://www.paypal.com) dan kemudian, memilih menu untuk mengirim uang (Send Money). Untuk itu, pengguna memang harus mengisi beberapa kolom pengisian. Namun, untuk dapat mengirim uang, pengirim sebenarnya hanya membutuhkan alamat e-mailsi penerima uang dan memasukkan jumlah kiriman uang dalam mata uang yang dipilih. 

 

Gambar 2. Tampilan menu mengirim uang melalui PayPal.

Si penerima uang nantinya mendapat notifikasi melalui e-mail bahwa rekeningnya menerima sebuah kiriman/pembayaran dari pengguna lain. Saldo yang tersimpan dalam rekening PayPal (account balance) dapat dipergunakan kembali untuk melakukan pembayaran atas sebuah transaksi jual-beli, dikirim ke pengguna PayPal yang lain atau ditarik (withdraw) ke sebuah rekening bank yang sudah ditentukan terlebih dahulu untuk nantinya ditarik tunai.

Mekanisme pembayaran atau pengiriman uang dengan menggunakan jasa pembayaran online PayPal pada prinsipnya hanya melibatkan tiga pihak, yaitu PayPal sebagai media pembayar, pembeli/pengirim uang dan penjual (merchant)/penerima uang yang keduanya sama-sama berkedudukan sebagai pengguna PayPal.



[1] Paul Benjamin Lowry, et al., “Online Payment Gateways Used to Facilitate E-Commerce Transactions and Improve Risk Management”, Communications of the Association for Information Systems (CAIS), Vol. 17, No. 6, pp. 1-48, 2005, hlm. 15 <http://ssrn.com/abstract=879797&gt;, diakses 26 Agustus 2008.

[2] Paul Benjamin Lowry, J. Owen Cherrington, dan Ronald R. Watson, ed., The E-Business Handbook (Florida: St. Lucie Press, 2002), hlm. 543. Istilah retail menurut Dictionary of Economicsterbitan A&C Black merupakan penjualan barang dalam jumlah kecil kepada konsumen kebanyakan.

[3] Pengertian lelang di sini bukan dalam arti lelang secara yuridis, karena dalam pengertian yuridis, lelang harus dilaksanakan oleh pejabat yang berwenang. Lelang di sini lebih dikaitkan dalam pengertian jual beli dengan opsi lelang.

[4] PayPal menjadi anak perusahaan eBay sejak Oktober 2002.

[5] Damon Williams, Pro PayPal E-Commerce (California: Apress, 2007), hlm. 13.

[6] Lihat https://www.paypal-media.com/aboutus.cfm, diakses tanggal 21 Agustus 2008.

[7] Lihat “E-Payments To Become Mega-Market”, <http://www.boozallen.com/consulting/ industries_article/7969275>. Menurut Booz Allen Hamilton, PayPal termasuk dua besar pemain dalam pasar e-payment, diakses tanggal 21 Agustus 2008.

[9] Steven Young,  “PayPal”, ELC 498 – eCommerce Senior Seminar <http://ecom.umfk.maine. edu/paypalV2.pdf>, diakses 20 Oktober 2008.

[10] Kassidy Emmerson, “The History of Paypal”, 13 Februari 2006 <http://www.associated content.com/article/19988/the_history_of_paypal.html>, diakses 3 Oktober 2008.

[11] E-Business Team, “Internet Payment Processing”, (Pan-Western), hlm. 4, <http://www.e-bc.ca/ media/ebizguides/internet_payment_processing.pdf>, diakses 3 Oktober 2008.

[12] Sebuah payment gateway, juga disebut sebagai payment processor atau credit card processor, menghubungkan situs merchant dan shopping cartacquiring bank (bank merchant), issuing bank(cardholder’s bank). Payment gateway menangani semua komunikasi antara komponen-komponen ini. Dengan menangani dua komponen kunci dari credit card processing, yaitu authorization danpayment settlementpayment gateway merupakan link kunci dalam sebauh transaksi online.

[13] Young, loc. cit.

[14] Amir Sodikin, “Transaksi Online: PayPal Pulihkan Citra “Horor” Indonesia”, Kompas Cyber Media<www2.kompas.com/kompas-cetak/0610/18/metro/3028881.htm>, 18 Oktober 2006, diakses  3 Oktober 2008.

[16] Untuk penarikan ke rekening bank Indonesia, biaya hanya dikenakan apabila jumlah penarikan di atas Rp. 1.500.000.  Selebihnya dikenakan biaya Rp. 16.000,-.

[17] Chargeback adalah sebagai akibat dari tagihan kartu kredit yang ditolak oleh pemegang kartu kredit, biasanya dalam kasus kartu kredit dicuri atau dipergunakan secara tidak sah. Namun, dapat juga terjadi apabila pembeli merasa ditipu oleh penjual. Chargeback terjadi apabila seorang pembeli meminta penerbit kartu kredit untuk membatalkan transaksi yang telah terjadi. Pembatalan ini terjadi antara pemegang kartu dan penerbit kartu, jadi di luar PayPal.

[18] Untuk dapat memiliki rekening di PayPal, pengguna harus berumur minimal 18 tahun dan tinggal di negara-negara yang ditentukan untuk dapat menerima pembayaran melalui PayPal. PayPal memberlakukan ketentuan khusus untuk beberapa negara, dalam hal pencairan uang (withdraw), apakah ditarik dengan cek, ke sebuah rekening bank atau kartu kredit/debet/prepaid, lihathttps://www.paypal.com/uk/cgi-bin/webscr?cmd=_display-approved-signup-countries-outside.

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s